銀行卡霸王條款

2018-06-07 12:50?出處 北京晨報(bào)

　　銀行卡霸王條款：在日常生活中，不時(shí)有信用卡持卡人抱怨銀行霸王條款，而銀行方面回應(yīng)，信用卡的申請(qǐng)表和使用手冊(cè)上寫(xiě)得很清楚，我們是照章辦事。

　　有持卡人稱(chēng)，沒(méi)時(shí)間看信用卡的規(guī)則，也看不懂。這有點(diǎn)說(shuō)不通。人們有時(shí)間看電視，有時(shí)間逛街，有時(shí)間聊閑天，卻抽不出時(shí)間學(xué)習(xí)與自身金錢(qián)密切相關(guān)的金融知識(shí)，甘心讓自己成為金融機(jī)構(gòu)的“羔羊”

　　別把信用卡當(dāng)儲(chǔ)蓄卡

　　這是一個(gè)最基本的問(wèn)題，但仍然有很多持卡人不僅往信用卡里存錢(qián)，還用信用卡在ATM上取錢(qián)。目前，除準(zhǔn)貸記卡和存貸合一卡等特殊品種外，所有銀行的標(biāo)準(zhǔn)信用卡都對(duì)存款不付利息。信用卡章程和領(lǐng)用協(xié)議明確載有相關(guān)條款，而信用卡申請(qǐng)表都載有章程和領(lǐng)用協(xié)議，使用手冊(cè)則進(jìn)行了更為細(xì)致的解釋。例如，建設(shè)銀行[0.70% 資金 研報(bào)]信用卡章程第二十二條稱(chēng)：“本行對(duì)持卡人信用卡賬戶(hù)中的存款不計(jì)付利息。

　　至于用信用卡在ATM上取錢(qián)，那可真是“冤大頭”。目前，絕大多數(shù)銀行對(duì)信用卡取現(xiàn)行為收取手續(xù)費(fèi)和利息。手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率為0.5%至3%。利率為每日萬(wàn)分之五，有的銀行還按月計(jì)收復(fù)利，即“利滾利”。信用卡章程明確載有相關(guān)條款，信用卡的使用手冊(cè)明確載有收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。例如，建設(shè)銀行信用卡章程第二十一條稱(chēng)：“持卡人在信用額度內(nèi)提取現(xiàn)金不享受免息還款待遇。本行對(duì)持卡人不符合免息還款條件的交易款項(xiàng)、費(fèi)用等從銀行記賬日開(kāi)始計(jì)算利息，按月計(jì)收復(fù)利，即建設(shè)銀行信用卡領(lǐng)用協(xié)議稱(chēng)：“甲方(持卡人)提取現(xiàn)金時(shí)，須按筆支付手續(xù)費(fèi)。透支取現(xiàn)交易不享受免息還款期，乙方(銀行)自銀行記賬日起計(jì)收欠款利息，日利率為萬(wàn)分之五，按月計(jì)收復(fù)利，

　　信用卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)通常載于使用手冊(cè)最后的幾頁(yè)，這是最不應(yīng)該被忽視的材料。此外，當(dāng)收費(fèi)項(xiàng)目變更時(shí)，銀行通常會(huì)在網(wǎng)站發(fā)布公告，持卡人應(yīng)當(dāng)關(guān)注。 取溢繳款也有手續(xù)費(fèi) 有持卡人驚訝地發(fā)現(xiàn)，自己往信用卡里多存的錢(qián)如果要取出來(lái)，銀行居然要收取手續(xù)費(fèi)。“這是我自己的錢(qián)，又不是借銀行的，為什么要收費(fèi)？”

　　很遺憾，不管持卡人說(shuō)銀行的相關(guān)條款是“霸王條款”也好，是“挖坑條款”也好，信用卡的領(lǐng)用協(xié)議寫(xiě)得清清楚楚。按照合同法的基本規(guī)則，持卡人當(dāng)年在信用卡申請(qǐng)表上簽字的時(shí)候，就等同于同意并遵守申請(qǐng)表所載的信用卡章程和領(lǐng)用協(xié)議。

　　目前，除了極個(gè)別銀行之外，絕大多數(shù)銀行將信用卡的溢繳款取現(xiàn)視為一般取現(xiàn)，都要收取手續(xù)費(fèi)。

　　溢繳款指持卡人在還款時(shí)多繳的資金或存放在信用卡賬戶(hù)內(nèi)的資金。持卡人還清了信用卡的所有欠款后，如果還多存了一些錢(qián)進(jìn)去，這些多存的錢(qián)就是溢繳款。建設(shè)銀行信用卡領(lǐng)用協(xié)議稱(chēng)：“甲方(持卡人)賬戶(hù)內(nèi)的溢繳款不計(jì)付利息，提取溢繳款須支付取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。

　　溢繳款有時(shí)會(huì)引發(fā)棘手的問(wèn)題。例如，當(dāng)持卡人要銷(xiāo)卡時(shí)，信用卡里內(nèi)的余額必須是0，否則銀行無(wú)法銷(xiāo)戶(hù)。此時(shí)卡上如果有溢繳款，那就無(wú)法銷(xiāo)卡。持卡人如果要取出溢繳款，又會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用和新一期賬單。銀行工作人員一般會(huì)建議持卡人先別銷(xiāo)卡，通過(guò)刷卡消費(fèi)把溢繳款花掉。 沒(méi)收到賬單不成理由

　　有持卡人因?yàn)楣ぷ鲉挝坏刂纷儎?dòng)等原因，沒(méi)收到信用卡對(duì)賬單，因此沒(méi)能及時(shí)還款。持卡人覺(jué)得責(zé)任不在己方。

　　可惜，信用卡章程并不支持持卡人。例如，建設(shè)銀行信用卡章程第五十五條稱(chēng)：“持卡人不能以未收到對(duì)賬單為由拒絕向本行支付欠款(包括相應(yīng)的滯納金、利息等)。”第五十六條稱(chēng)：“如持卡人個(gè)人資料、聯(lián)系地址、通訊方式或指定的對(duì)賬單寄送地址等發(fā)生變動(dòng)，應(yīng)在變動(dòng)后立即通過(guò)本行提供的客戶(hù)服務(wù)電話或以本行認(rèn)可的其他形式通知本行，否則，由此產(chǎn)生的損失由持卡人承擔(dān)。

　　銀行的條款真的那么難看懂嗎？這可不一定。通常，信用卡章程會(huì)開(kāi)宗明義地對(duì)專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)做名詞解釋。持卡人如果覺(jué)得后面的條款看不懂，不妨先做做功課，把前面的名詞解釋先學(xué)一遍。例如，建設(shè)銀行信用卡章程的《總則》有2/3的篇幅是名詞解釋?zhuān)瑢?duì)專(zhuān)銀行記賬日”、“最低還款額”、“超限費(fèi)”和“滯納金”等12個(gè)名詞做了解釋。

　　此外，信用卡章程通常辟有《持卡人權(quán)利和義務(wù)》一節(jié)，對(duì)持卡人權(quán)利和義務(wù)作出詳細(xì)的解釋。如果持卡人在收到信用卡之后說(shuō)“我不知道”或“沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)”，恐怕法院很難會(huì)給予支持。例如，建設(shè)銀行信用卡章程第四十七條稱(chēng)：“持卡人應(yīng)當(dāng)知悉龍卡信用卡的功能、使用方法、收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)等。

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作者：記者 李若愚